为什么房贷在5-8年还清最好 原因并不复杂
对于有背负房贷的朋友而言,如果手头有宽裕资金,那么都会有提前还贷的念头,主要是为了减少利息的支出,有的就是减轻心理压力,那么为什么房贷在5-8年还清最好?下面看分析。
因为不用支付违约金或违约金非常少,且能节省大量利息,节省的利息至少是房贷总利息的一半,因此房贷在5-8年还清最好。
举个例子,一看便知:
假设房贷本金50万,贷款期限30年,贷款年利率4.9%,等额本息还款,那么:
房贷总利息=45.53万。
1、正常还贷1年提前还清
需还本金=49.25万,已还本金=0.75万,已还利息=2.43万,需付违约金=1.48万(按提前还款本金的3%计算),一年总息费=3.91万。
这种情况下,房贷50万仅借款一年,就需要支付3.91万息费,相当于贷款年利率7.82%,是非常不划算的,还不如一开始就不申请房贷。
2、正常还贷5年提前还清
需还本金=45.85万,已还利息=11.77万,节省利息=33.76万,无需支付违约金,平均一年总利息=11.77万÷5年=2.35万。
这种情况下,已还利息仅占房贷总利息的1/4,还可以节省3/4的利息,又无需支付违约金,因此是比较划算的提前还贷时间。
3、正常还贷8年提前还清
需还本金=42.82万,已还利息=18.3万,节省利息=27.23万,无需支付违约金,平均一年总利息=18.3万÷8年=2.29万。
这种情况下,提前还清房贷还能节省60%的房贷利息,也算是比较划算的提前还贷时间。
4、正常还贷10年提前还清
需还本金=40.55万,已还利息=22.39万,节省利息=23.14万,无需支付违约金,平均一年总利息=22.39÷10年=2.24万。
当正常还贷期限达到贷款期限的1/3时,利息差不多已经还完一半,相当于一个临界点,若在这之前还清,就能节省大半利息;若在这之后还清,就只能节省小半利息,且剩余贷款期限还有2/3。
5、正常还贷15年提前还清
需还本金=33.78万,已还利息=31.54万,节省利息=13.99万,无需支付违约金,平均一年总利息31.54÷15年=2.1万。
虽然剩余贷款期限还剩一半,但利息已经差不多还完了,仅剩1/4利息未还,这时再来提前还贷,似乎就没有什么意义了。还不如将本金33.78万定期存款15年,所得利息收益要高于提前还贷节省的13.99万利息。
因此,房贷在5-8年还清最好,但前提是房贷期限较长,比如分25年或30年还。若是房贷期限为10年,那么5-8年时,利息已经还的差不多了,就没有什么提前还贷的必要了。
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